監管定調!2024年金融怎樣支持實(shí)體經(jīng)濟?專(zhuān)家解讀來(lái)了

日前，國家金融監督管理總局召開(kāi)2024年工作會(huì )議，總結2023年工作，部署2024年重點(diǎn)任務(wù)。會(huì )議強調，精準高效服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，統籌做好“五篇大文章”，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現代化產(chǎn)業(yè)體系建設，著(zhù)力支持擴大有效需求，持續增強普惠金融服務(wù)能力，切實(shí)提升金融消保工作質(zhì)效。

2024年作為全面履職的第一個(gè)完整年度，圍繞銀行業(yè)保險業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，金融監管總局給出了哪些更加清晰的目標和更加明確的方向?

01

統籌做好“五篇大文章”

過(guò)去一年來(lái)，圍繞做好“五篇大文章”和支持現代化產(chǎn)業(yè)體系建設，銀行保險機構交出了一份出彩的“答卷”。監管數據顯示，截至2023年末，全國高新技術(shù)企業(yè)貸款余額同比增長(cháng)20.2%，制造業(yè)貸款余額同比增長(cháng)17.1%，其中，中長(cháng)期貸款增長(cháng)29.1%。加強科技企業(yè)全生命周期金融服務(wù)，高技術(shù)產(chǎn)業(yè)貸款增長(cháng)22.6%。集成電路共保體提供保險保障1.1萬(wàn)億元。21家主要銀行綠色信貸余額達到27.2萬(wàn)億元，同比增長(cháng)31.7%。2023年，綠色保險業(yè)務(wù)保費收入達到2297億元，賠付支出1214.6億元。

“2023年，銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效進(jìn)一步提升，支持實(shí)體經(jīng)濟更加精準有力。”光大證券(15.350, -0.29, -1.85%)(維權)金融業(yè)首席分析師王一峰在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這主要表現為：一是金融資源更多地用于科技創(chuàng )新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展、普惠小微、基礎設施等國民經(jīng)濟重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，這些領(lǐng)域貸款增速顯著(zhù)快于一般貸款增速;二是全社會(huì )融資成本穩中有降，貸款定價(jià)水平持續下行;三是《關(guān)于加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》引導將更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng )新，根據初創(chuàng )期、成長(cháng)期、成熟期等不同發(fā)展階段科技型企業(yè)需求，針對性提供多元化金融服務(wù);四是引導金融機構把支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展擺在更加突出的位置，有力支持制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展。

此次會(huì )議提出，要統籌做好“五篇大文章”，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現代化產(chǎn)業(yè)體系建設。對于這一要求，我們應如何把握?

“‘五篇大文章’的核心是支持以新質(zhì)生產(chǎn)力為特征的實(shí)體經(jīng)濟，而在促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現代化產(chǎn)業(yè)體系建設中，‘五篇大文章’實(shí)際上是相輔相成，互為犄角的。”中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院合作研究部主任、研究員劉英告訴《金融時(shí)報》記者，這就要求“五篇大文章”融合發(fā)展，要以科技金融強有力支持科技創(chuàng )新和顛覆性技術(shù)前沿技術(shù)的發(fā)展;要以綠色金融支持低碳發(fā)展的技術(shù)改造，支持包括新能源汽車(chē)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展;要以創(chuàng )新養老金融體系體制來(lái)支持養老產(chǎn)業(yè)、養老服務(wù)的發(fā)展;要以普惠金融為中小微企業(yè)提供金融支持，解決融資難融資貴的問(wèn)題;要以數字金融支持數字經(jīng)濟、數字貿易發(fā)展，以及與現代化產(chǎn)業(yè)體系實(shí)現內嵌式發(fā)展。

“在全新的金融監管體系內，金融供給將更有力度地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘高級研究員程瑞表示，金融資金將更加精準地推動(dòng)經(jīng)濟結構轉型，更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng )新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)。與此同時(shí)，要充分發(fā)揮數字金融的創(chuàng )新手段，提升服務(wù)質(zhì)效并優(yōu)化融資成本。

02

著(zhù)力支持擴大有效需求

去年年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì )議強調“必須堅持深化供給側結構性改革和著(zhù)力擴大有效需求協(xié)同發(fā)力”。與之一脈相承的是，國家金融監管總局此次會(huì )議也提出要“著(zhù)力支持擴大有效需求”。

對此，招聯(lián)首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴《金融時(shí)報》記者：“目前，我國經(jīng)濟雖然在加快恢復，但恢復的基礎并不十分牢固，內部需求收縮等壓力較大，有效需求仍然不足。在這種情況下，促進(jìn)經(jīng)濟持續恢復回升，必須充分發(fā)揮我國超大規模市場(chǎng)優(yōu)勢，進(jìn)一步擴大有效需求。金融系統應采取更加全面靈活的措施，為擴大有效需求提供更有力支持的服務(wù)。”

那么，下一步，金融業(yè)支持擴大有效需求的著(zhù)力點(diǎn)在哪里?

“2024年，提振居民消費是擴大有效需求的重中之重。”董希淼建議，繼續采取更有力有效的政策激發(fā)有潛能的消費，加快發(fā)展消費金融，推動(dòng)消費從疫后恢復轉向持續擴大。同時(shí)，應以更堅決的態(tài)度出臺一攬子、系統性的政策，全面提振對房地產(chǎn)市場(chǎng)的信心和預期，穩住和擴大居民住房消費。

對于金融機構而言，著(zhù)力擴大有效需求又可以從哪些方面入手?

董希淼舉例說(shuō)，一方面，金融機構可充分應用金融科技理念和手段，通過(guò)獲取多方數據和信息等方式對新市民等用戶(hù)群體進(jìn)行精準畫(huà)像，創(chuàng )新信用評價(jià)方式，針對用戶(hù)就業(yè)、創(chuàng )業(yè)、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產(chǎn)品;另一方面，開(kāi)發(fā)大宗消費金融產(chǎn)品是當前關(guān)鍵，可加強與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、電商平臺、商場(chǎng)超市等合作，加強大宗消費金融場(chǎng)景建設，推出更多的汽車(chē)、旅游、家電消費信貸產(chǎn)品，豐富大宗消費金融產(chǎn)品線(xiàn)。

03

持續增強普惠金融服務(wù)能力

眼下，我國普惠金融發(fā)展已進(jìn)入一個(gè)新階段。根據世界銀行等國際組織的研究統計，我國金融包容性獲得顯著(zhù)增強，普惠金融服務(wù)在國際上處于領(lǐng)先水平，部分指標已居于中高收入經(jīng)濟體的前列。

根據監管最新數據，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款同比分別增長(cháng)23.3%、12%。普惠型涉農貸款達12.59萬(wàn)億元，同比增長(cháng)20.34%，農業(yè)保險為農業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障4.98萬(wàn)億元。

此次會(huì )議強調要“持續增強普惠金融服務(wù)能力，切實(shí)提升金融消保工作質(zhì)效”。那么，我們如何理解“普惠金融服務(wù)能力”?

對此，中國普惠金融研究院副院長(cháng)莫秀根告訴《金融時(shí)報》記者，普惠金融服務(wù)能力不僅包含為金融消費者提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的能力，也包含確保金融消費者從金融服務(wù)中提高生產(chǎn)生活水平的能力。

“當前，服務(wù)能力不足的確已成為制約普惠金融發(fā)展的一大障礙。”在莫秀根看來(lái)，金融機構增強普惠金融服務(wù)能力需要從多方面著(zhù)手，要樹(shù)立以人為本的思想，圍繞著(zhù)金融消費者的金融需求，提供全方位的金融服務(wù);要加強數字化建設，提高服務(wù)效率，擴大服務(wù)邊界，為不同地域的金融消費者提供實(shí)時(shí)高質(zhì)量低成本的金融服務(wù);要提高金融服務(wù)的社會(huì )生態(tài)價(jià)值的能力，提高金融服務(wù)于鄉村振興、共同富裕和生態(tài)環(huán)境建設等方面的能力。

此外，提高金融消費者的金融健康水平和金融能力也是題中應有之義。“由于金融消費者的能力有限，對金融產(chǎn)品的特點(diǎn)了解不足，不能正確地使用金融產(chǎn)品，導致不良的效果。金融機構有責任幫助金融消費者提高金融能力，確保金融產(chǎn)品產(chǎn)生良好的效果。”莫秀根表示，只有這樣才能從本質(zhì)上提高消費者保護的工作效果。

04

加強風(fēng)險減量管理服務(wù)

一直以來(lái)，保險業(yè)始終發(fā)揮著(zhù)經(jīng)濟減震器和社會(huì )穩定器的作用。在此次會(huì )議上，金融監管總局高度肯定了保險業(yè)在自然災害和突發(fā)事件中所發(fā)揮的重要作用：“京津冀等地洪澇災害和重大事故保險賠付實(shí)現快賠預賠、應賠盡賠。”

面對京津冀等地洪澇災害和重大事故，在金融監管總局指導下，保險機構全力做好防汛救災和災后重建工作。根據監管數據，保險業(yè)共計為京津冀等16個(gè)洪澇受災地區，理賠126億元，做到能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。

在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代背景下，我們如何理解保險業(yè)經(jīng)濟減震器的定位?

“汽車(chē)上的減震器，可以讓乘客感覺(jué)不到顛簸，或者把大顛簸化解成為的輕微的顛簸。作為經(jīng)濟的減震器，保險業(yè)也應如此，在災害來(lái)臨之前應該一直在發(fā)揮作用。”對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授、院長(cháng)助理王國軍形象地向《金融時(shí)報》記者解釋說(shuō)。

那么，下一步，保險業(yè)如何進(jìn)一步發(fā)揮好經(jīng)濟減震器和社會(huì )穩定器的作用?

“保險業(yè)的防災減災救災是一項系統工程，其中‘保’為前提，‘賠’為基礎，‘救’為補充，‘防’為核心，這四項重點(diǎn)合力構成了保險‘保防救賠’四位一體的風(fēng)險管理鏈條。”王國軍表示，保險機構需要積極加強風(fēng)險減量管理服務(wù)，特別是利用科技手段為社會(huì )防災減災救災，以智能化為抓手，深化保險科技賦能，實(shí)現科技投入、風(fēng)險減量與降費增效的良性循環(huán)。