首個(gè)新能源車(chē)險指導意見(jiàn)出臺

安徽省蕪湖市通過(guò)打造良好的營(yíng)商環(huán)境、強化科技攻關(guān)等措施，推進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。圖為近日在蕪湖市一家車(chē)企總裝車(chē)間里，工人在進(jìn)行新能源汽車(chē)組裝作業(yè)。

肖本祥攝(人民視覺(jué))

顧客在江西省南昌市紅谷灘區一家大型商場(chǎng)的汽車(chē)展示銷(xiāo)售區咨詢(xún)選購新能源汽車(chē)。

朱海鵬攝(人民視覺(jué))

越來(lái)越多人開(kāi)起了新能源汽車(chē)。最新數據顯示，今年1月中國新能源汽車(chē)銷(xiāo)量94.4萬(wàn)輛，達到當月汽車(chē)新車(chē)總銷(xiāo)量的38.9%。然而，由于沿用傳統車(chē)險定價(jià)方式，新能源車(chē)險一直存在定價(jià)難、保費高等問(wèn)題，也導致部分險企不愿意承保，給消費者增添了煩惱。

1月24日，金融監管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監管促進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，這是中國新能源車(chē)險領(lǐng)域的首個(gè)指導意見(jiàn)，明確提出將合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本，創(chuàng )新優(yōu)化新能源車(chē)險供給，更好維護消費者權益。

維修成本偏高，帶來(lái)投保難題

新能源汽車(chē)一直存在投保難的問(wèn)題。

車(chē)主感到保費高。中國銀保信去年發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險市場(chǎng)分析報告》顯示，新能源汽車(chē)的平均保費實(shí)際上比燃油車(chē)高出大約21%，保費上漲也比較快。

險企則抱怨承保虧。中國精算師協(xié)會(huì )的數據顯示，2024年，新能源車(chē)險承保虧損57億元，賠付率超過(guò)100%的車(chē)系有137個(gè)。

為何出現如此情況?

據介紹，較高的維修成本是新能源車(chē)險保費高的主要原因。中國人壽財險車(chē)輛保險部有關(guān)負責人說(shuō)，這主要有三方面因素。一是車(chē)主可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應等方面存在限制;二是目前新能源汽車(chē)零配件、工時(shí)價(jià)格相對較高;三是新能源汽車(chē)常運用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設備，維修難度高，繼而導致費用高。

出險率偏高也是導致新能源車(chē)險保費高的因素。記者了解到，一方面，新能源車(chē)年輕駕駛員多、營(yíng)運車(chē)占比高;另一方面，新能源車(chē)起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應用也需要車(chē)主有更長(cháng)的適應周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。

“近年來(lái)中國新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，取得明顯優(yōu)勢，但對于汽車(chē)行業(yè)和保險行業(yè)而言，新能源汽車(chē)仍然是新生事物，新發(fā)展難免帶來(lái)新問(wèn)題。”中國汽車(chē)戰略與政策研究中心新能源汽車(chē)研究部部長(cháng)朱一方對本報記者表示，對保險行業(yè)來(lái)說(shuō)，由于新能源汽車(chē)事故數據積累不足，風(fēng)險識別、精算定價(jià)、事故定損等機制不完善，保險產(chǎn)品設計和定價(jià)模型難以準確反映其風(fēng)險特征。

“2020年以來(lái)，我國實(shí)施車(chē)險綜合改革，推出新能源車(chē)險專(zhuān)屬產(chǎn)品，新能源車(chē)險業(yè)務(wù)增長(cháng)迅速，為新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時(shí)，新能源汽車(chē)階段性地出現了出險率和維修成本較高、部分車(chē)型保險風(fēng)險與價(jià)格不匹配、少數車(chē)輛投保不暢、部分車(chē)型保費較高、新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)持續虧損等現象。”金融監管總局有關(guān)司局負責人介紹說(shuō)。為此，相關(guān)主管部門(mén)制定推出此次的《意見(jiàn)》。

豐富車(chē)險產(chǎn)品，降低賠付成本

在各方看來(lái)，《意見(jiàn)》的發(fā)布，將成為破解新能源汽車(chē)投保難的關(guān)鍵。

《意見(jiàn)》提出哪些新措施?

豐富商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品。包括研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車(chē)根據實(shí)際運營(yíng)情況靈活投保;研究探索“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車(chē)提供科學(xué)合理保險保障。此外，“穩妥優(yōu)化自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍”“優(yōu)化商業(yè)車(chē)險基準費率”等一系列政策舉措，也將優(yōu)化車(chē)險供給，促進(jìn)價(jià)格與風(fēng)險更匹配。

多措并舉降低新能源汽車(chē)的保險賠付成本。包括提出“豐富新能源汽車(chē)維修零部件供給渠道和類(lèi)型”“鼓勵推動(dòng)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營(yíng)或授權網(wǎng)絡(luò )向社會(huì )銷(xiāo)售‘三電系統’配件”等。

探索建立保險車(chē)型風(fēng)險分級制度。根據《意見(jiàn)》，新車(chē)上市時(shí)，通過(guò)時(shí)速15公里的低速碰撞試驗，對該車(chē)型損失狀況和維修成本進(jìn)行評估，據此劃分風(fēng)險等級。車(chē)險費率將與風(fēng)險等級掛鉤。專(zhuān)家表示，保險車(chē)型風(fēng)險分級制度可以使車(chē)險費率結構得以?xún)?yōu)化，綜合考慮多方面因素，并將其與商業(yè)車(chē)險保費掛鉤，使保費與風(fēng)險更加匹配，從而提升新能源車(chē)險的效率和公平性。此外，保險車(chē)型風(fēng)險分級制度也將在一定程度上促使車(chē)企在設計和生產(chǎn)過(guò)程中更加注重車(chē)輛的安全性、可靠性和維修經(jīng)濟性。

直面高賠付風(fēng)險帶來(lái)的投保難題，《意見(jiàn)》還提出建立高賠付風(fēng)險分擔機制，并在發(fā)布后的第二天落地實(shí)施。1月25日，由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )等推出的“車(chē)險好投保”平臺正式上線(xiàn)，首批有10家大中型財險公司接入。

金融監管總局有關(guān)司局負責人介紹，任何新能源車(chē)主在常規渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業(yè)將為高賠付風(fēng)險的新能源汽車(chē)提供線(xiàn)上化的便利投保窗口，有效實(shí)現愿保盡保。

“1月初的時(shí)候我咨詢(xún)新能源車(chē)險續保，得到的報價(jià)都是7000元左右，我覺(jué)得太貴了就一直沒(méi)下單。1月底‘車(chē)險好投保’平臺的上線(xiàn)，讓我一下子省了不少錢(qián)。”北京車(chē)主陳先生說(shuō)，在“車(chē)險好投保”平臺上可以自己選擇保險套餐內容，他選擇了新能源車(chē)損失險、200萬(wàn)元保額的第三者責任險、1萬(wàn)元保額的司機責任險和乘客責任險，商業(yè)險部分一共3520元，最后加上交強險和乘駕意外險也不過(guò)4475元，遠低于此前7000元的報價(jià)。

朱一方認為，《意見(jiàn)》出臺后，保險機構將獲得更加公平規范的市場(chǎng)環(huán)境，提升對新能源汽車(chē)的風(fēng)險識別和精算定價(jià)能力，優(yōu)化自主定價(jià)，創(chuàng )新設計保險產(chǎn)品，提升盈利能力。消費者也將從中獲益。“我第一時(shí)間關(guān)注到了《意見(jiàn)》的出臺并轉發(fā)給了車(chē)險銷(xiāo)售，讓他幫我再報個(gè)便宜點(diǎn)的投保方案。”重慶車(chē)主李女士表示，《意見(jiàn)》保證了消費者不會(huì )被拒保，也讓消費者在投保和續保時(shí)有了參考，保障了消費者權益。

多方同發(fā)力，順應智能駕駛趨勢

新能源車(chē)險投保難，某種程度上是新能源汽車(chē)這一新生事物所面臨的“成長(cháng)煩惱”。

“當前，智能駕駛技術(shù)較快發(fā)展、車(chē)型快速迭代，給廣大車(chē)主帶來(lái)了舒適便利的駕乘體驗，同時(shí)也將給車(chē)險經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大影響。”金融監管總局有關(guān)司局負責人介紹，一是風(fēng)險因素發(fā)生變化。智能駕駛模式下，車(chē)輛駕駛風(fēng)險因素從人的因素更多轉向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò )安全等因素。二是保險事故責任發(fā)生變化。隨著(zhù)法規制度的建立完善，汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商等參與程度可能會(huì )提升。三是產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同重要性更加凸顯。保險公司、汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強化數據共享和工作聯(lián)動(dòng)，為車(chē)主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險保障方案。

在此背景下，《意見(jiàn)》提出主動(dòng)順應智能駕駛趨勢、及早謀劃轉型發(fā)展等要求。

金融監管總局有關(guān)司局負責人介紹，財險行業(yè)將從以下方面著(zhù)手：首先，統籌行業(yè)開(kāi)展系統性研究，對智能駕駛等新技術(shù)應用對車(chē)輛行駛風(fēng)險帶來(lái)的變化開(kāi)展研究。其次，積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。財險行業(yè)將針對智能駕駛特點(diǎn)及其風(fēng)險變化，進(jìn)行創(chuàng )新優(yōu)化，提供更加貼合實(shí)際保障需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)。第三，強化數據積累、共享和應用，推動(dòng)實(shí)現數據跨行業(yè)合規共享，釋放數據要素價(jià)值，不斷提高車(chē)險服務(wù)的質(zhì)量和效率。

《意見(jiàn)》中提出的“探索風(fēng)險減量服務(wù)創(chuàng )新”也是一大亮點(diǎn)。鼓勵保險行業(yè)探索新能源汽車(chē)風(fēng)險減量服務(wù)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現風(fēng)險的早識別、早預防、早管理，加強駕駛安全的風(fēng)險教育，運用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率，推動(dòng)降低新能源車(chē)險風(fēng)險水平。

新能源車(chē)險的高質(zhì)量發(fā)展，離不開(kāi)保險、汽車(chē)、交通、貿易等多領(lǐng)域共同發(fā)力。這需要加強統籌協(xié)調，壓實(shí)各方責任，確保政策有效落實(shí)。對此，朱一方建議，研發(fā)制造方面，需優(yōu)化生產(chǎn)設計，注重關(guān)鍵總成可維修性，提升車(chē)型安全性和維修經(jīng)濟性;售后服務(wù)方面，需提升車(chē)輛維修標準化程度，增強維修能力和服務(wù)水平，加強零部件供給能力;產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同方面，需支持向社會(huì )銷(xiāo)售“三電系統”配件，通過(guò)維修技術(shù)信息公開(kāi)支持第三方維修企業(yè)能力建設。

新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展“路線(xiàn)圖”已繪就。消費者期待，在此指引下，保險業(yè)與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，讓新能源汽車(chē)用得更安心舒心。